尽管业内普遍预计，年底之前已经没有加息压力，但对贷款利率上涨一直耿耿于怀的老于还是决定尝试一下新花样——试一把固定利率房贷。“2000年的时候，执行的还是5.04%的优惠利率，但仅仅2年左右的时间，房贷利率已经上涨到了6.84%，实在让人咋舌。”

　　老于年近45岁，好不容易花尽积蓄，购买了一套42万元的二手房，无奈仍有12万元的资金空缺，需要通过贷款来解决。自觉已经过了收入的颠峰时期，未来如果利率再有几个连环上涨，他真觉得自己无法承受，于是索性申请个固定利率房贷，也少了些后顾之忧。的确，对于这种未来收入比较平稳、利率风险承担能力不强的客户来说，选择固定利率房贷，也是当前利率上涨周期中，一个比较明智的决定。

　　余额较少可全选固定利率房贷

　　过去还显陌生的固定利率房贷，如今早已耳熟能详。顾名思义，是指在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。它的优点是利率不随物价或其它因素的变化而调整，而将未来的利率风险锁定。

　　尽管需要付出不等的利息成本，但如果在可以承受的程度内，锁定未来房贷利率的上涨风险，使之处于自己的能力范围。老于觉得仍旧是值得的。

　　老于赶到了中国农业银行上海分行，这是最近推出固定利率房贷业务的银行之一。在客服人员的热情接待下，老于选择了10年期的固定利率房贷，尽管多了0.3个百分点左右的利息，但老于一下子感觉心定了许多。

　　农行的个人住房固定利率贷款业务是11月份才正式推出的。按贷款期限分为3年期、5年期和10年期三个档次，业务范围包含一手住房贷款和二手住房贷款。而根据客户服务人员的介绍，三个档次对应的利率区间分别为5.75%-6.55%、5.85%-6.65%、6.15%-6.95%。与现行个人住房浮动利率贷款最优惠利率水平相比，农行的对应期限固定利率贷款略高0.3-0.4个百分点。

　　然而，老于的第二个忧虑又随之而来，万一在10年中利率下跌了呢？固定利率贷款岂不是很不合算？

　　农行上海分行的房贷专家告诉老于，在农行的固定利率贷款业务中，还额外增加了一个利率调整选择权条款。也就是随着市场利率下调，当农行新公布的固定利率的下限下调1个百分点(含)以上时，如果老于没有任何不良信用，或者违约记录，在支付一定的选择权费用后，就可以申请执行选择权，在剩余的贷款期限内将贷款利率调低相应百分点。这种选择权条款使得固定利率房贷不仅能够帮助老于规避利率上升的风险，在利率走低时也能帮助借款人减少损失。

　　余额较多可选固定+浮动房贷

　　而如果老于的贷款余额比较高，采用10年期的固定期限就显得还款压力比较大了。事实上，由于风险控制的原因，大多数固定利率贷款的期限都为3年、5年，最长也只是10年、15年的产品，而这些还款期限相对于日益增加的贷款余额来说，实在显得太短，由此计算出的每月还款额也大大超出了普通客户的承受范围。对于他们来说，比较好的做法是采取固定利率与浮动利率相结合的方式。

　　目前，农行上海分行与光大银行上海分行都提供混合利率贷款的服务。但如果采取农行的混合利率贷款，需要付出期权费用，而且老客户无法进行固定利率房贷和浮动利率房贷之间的转换，相比较来说，光大银行就要方便许多。

　　小刘最终选择了在光大银行申请混合利率贷款，在理财师的帮助下，他详细评估了自己的月还款能力，将一笔50万元的借款分为两块，其中30万元选择浮动利率，20万选择了10年期的固定利率。小刘如此选择的一个重要原因是，光大银行允许固定利率房贷与浮动利率房贷之间的转换，对于已办理固定利率房贷且贷款存续期在1年以上的，在缴纳一定违约金的情况下，可申请转办浮动利率房贷，违约金标准为：违约金额×(贷款发生时候固定利率—当时市场浮动利率)×固定利率剩余期限×1/3；如果固贷款存续期在5年以上的更可免收违约金。