减轻月供还贷负担加息后房贷的省息算法池州房产网

减轻月供还贷负担加息后房贷的省息算法

2006-10-18 9:09:00 来源：不详点击：次

    那么，按5.04%的年率计算，等额还款法期满后共需偿付本息476760.54元，递减还款法期满后需偿还454030.98元，扣除本金后，前者要比后者多付息约22729元左右。

    而且，加息到5.31%之后，等额还款法期满后需要偿还的本息总额为487584.35元，比加息前多了1万元左右;递减还款法期满后需要偿还的本息总额为462282.98万元(以2004年1月1日申请贷款计算)，比加息前只多了8252元。

    从节省利息的角度考虑，辛蔚的选择是，最好是在贷款的前几年争取多还款，尤其是前5年内一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，在剩余的贷款中，利息负担就会减小。

    虽然选择了新的还款方式，但是，辛蔚还是认为，最好的省息方式仍然是直接缩短还贷年限。因为，住房贷款期限一方面是确定了还款的期限，另一方面因贷款利率根据贷款期限确定。只有贷款期限缩短了，每月的还款数量不变，自然就加快了归还本金的速度，支出的利息才会有效地减少。

    他说，如果还是上述同笔贷款，期限由20年变成30年，上述两种方式支付的利息总额将分别达到282410元和227430元，两者相差54980元。

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    在海外，还贷方式甚至可以做到根据个人的收入曲线随时进行调整，多种金融手段组合后，可以大大降低贷款人资金利用的成本。不过，目前国内银行还做不到这一点，个性化房贷还只是未来的趋势。

    据说，国内银行曾经推出一种分阶段还款法，即考虑到购房者可能会面临婚姻、教育、工作家庭变故等，可以设定月还款额度不同的阶段还款计划，最多可以分为五个阶段，可以是递增的也可以是递减的，还可以根据实际情况分阶段多还或少还。

    目前国内有五种提前还贷方式，第一种，客户将剩余的全部贷款一次性还清，不用还利息，但已付的利息不退。第二种，部分提前还款，将还款期限缩短。第三种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变，减小月供负担。第四种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。第五种，剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。

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